今年國慶巧遇中秋而湊成的8天“超級黃金周”讓老百姓有了更多度假方式的選擇，也帶動交通、景區(qū)、住宿、購物、餐飲、娛樂等市場消費異?；鸨?/span>

據(jù)國家旅游局測算，10月1日至7日，全國共接待國內(nèi)游客逾6.6億人次，實現(xiàn)國內(nèi)旅游收入5494億元。與此同時，“超級黃金周”也催生了消費金融市場的繁榮。消費人群、出游地、出行方式等因素的轉(zhuǎn)變，不同程度地提高了消費額度，越來越多的居民開始接受借錢消費這一方式。

《2017年中國互聯(lián)網(wǎng)消費金融發(fā)展報告》顯示，我國消費金融類專業(yè)分期公司已達到200家；據(jù)“網(wǎng)貸之家”統(tǒng)計，2017年4月底，涉及消費金融的正常運營平臺數(shù)量達300家。眾多機構(gòu)與平臺涉足消費金融業(yè)務，為廣大居民假日消費提供了便捷。

過去10年，我國消費金融實現(xiàn)了從無到有、從小到大的跨越式發(fā)展。有統(tǒng)計顯示，近年消費信貸呈上升趨勢，占比不斷提高。2017年1至8月份，我國居民新增消費性短期貸款達1.28萬億元，累計同比多增7833億元，達到去年全年的1.54倍。消費金融品種日益豐富，包括信用卡貸款、汽車消費貸款、綜合消費貸款等；消費金融資產(chǎn)證券化取得重要進展，去年各類消費信貸類ABS產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量攀升至51只，總額度達到936.32億元。各類市場主體參與消費金融，消費金融模式日益多元化，銀行系、消費金融公司、電商平臺和網(wǎng)絡借貸平臺等格局初具雛形，截至2017年9月，共有22家消費金融公司開業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費金融異軍突起，2013年到2016年，我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融交易規(guī)模從60億元猛增到4367億元，年均復合增長率達到317.5%。消費金融場景越來越多樣化，線上線下互動對接。

有機構(gòu)預計，到2020年，我國消費信貸的規(guī)?？沙^12萬億元，消費金融具有廣闊發(fā)展前景。究其原因，最根本的還是我國居民財富不斷增加，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化升級和調(diào)整，消費對經(jīng)濟增長貢獻度持續(xù)上升。此外，隨著消費群體逐漸年輕化，超前消費、信用消費的觀念被逐漸接受。同時，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術在金融領域的應用以及個人征信體系的不斷完善，也為消費金融在我國的發(fā)展提供了良好的基礎。

2009年，銀監(jiān)會頒布了《消費金融公司試點管理辦法》，北京、天津、上海和成都開展消費金融公司試點。2013年，試點擴展到武漢、南京等12個城市。2015年，國務院決定將試點范圍擴大至全國，推動市場加速發(fā)展。同年，人民銀行等10部委出臺的《關于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》提出，支持有條件的金融機構(gòu)建設創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺開展網(wǎng)絡消費金融等業(yè)務。2016年，人民銀行與銀監(jiān)會聯(lián)合印發(fā)《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，加大了對消費金融領域的支持力度。一系列舉措促使消費金融朝著日常化、場景化、普惠化方向發(fā)展。

不過，值得注意的是，隨著消費金融市場規(guī)模的迅速擴張，套利、欺詐、共債、獲客等一系列風險也開始暴露出來，如現(xiàn)金貸、校園貸存在的過度消費、過度授信等問題，給行業(yè)發(fā)展蒙上了一層陰影；部分客戶對消費金融理解不深，風險意識不強，容易出現(xiàn)“借新還舊”“拆東補西”的現(xiàn)象。

因此，在緊緊抓住消費金融發(fā)展機遇、積極進行業(yè)務創(chuàng)新的同時，也有必要加強風險防控，營造促進我國消費金融健康可持續(xù)發(fā)展的環(huán)境。

首先，要充分依托金融科技進行風險管理探索。加大對大數(shù)據(jù)的開發(fā)和應用，充分挖掘客戶信息、產(chǎn)品交易、信貸行為、合作方和第三方征信平臺等不同領域的風險數(shù)據(jù)，對客戶進行綜合評價和推斷，全面評定客戶的授信額度。通過分析客戶行為的一致性、終端設備、IP地址等信息，預測客戶申請和交易中的欺詐可能性，分析客戶的共性特征，最大限度規(guī)避集團性、規(guī)模性的欺詐行為。此外，還需要金融科技公司和金融機構(gòu)強強聯(lián)手，各自發(fā)揮現(xiàn)有優(yōu)勢——科技公司在技術方面有優(yōu)勢，金融機構(gòu)在內(nèi)控機制、資產(chǎn)控制等方面有優(yōu)勢，并最終形成風險管理合力。

其次，要進一步完善金融基礎設施建設，尤其是要逐步完善社會征信體系。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺未接入征信系統(tǒng)，其征信數(shù)據(jù)往往來自自身擁有的大數(shù)據(jù)資源，較難獲得貸款人在其他平臺上的具體貸款信息。借款者在多個平臺借債的情況比較嚴重，據(jù)統(tǒng)計，共債比例已經(jīng)超過60%，部分平臺甚至達到了80%。因此，有必要鼓勵更多的消費金融平臺接入征信系統(tǒng)，加快建立消費者個人信息數(shù)據(jù)庫。加大信息共享機制，減少信息使用成本，打破“信息孤島”現(xiàn)象。

再次，要重視加強金融消費者權(quán)益保護。部分機構(gòu)未經(jīng)授權(quán)大量收集客戶信息，侵犯消費者個人信息的知情權(quán)、處理權(quán)、隱私權(quán)；一些沒有收入來源的群體如大學生存在利用消費金融類產(chǎn)品、平臺超前消費行為，存在一些風險隱患。對此，一方面，消費金融機構(gòu)要向消費者披露相關的風險；另一方面，監(jiān)管部門、消費金融機構(gòu)要引導消費者樹立正確的消費觀念，營造理性消費文化。